Hypotheek als zzp'er of ondernemer: zo regel je het in 2026
Kort antwoord: als zzp'er of ondernemer kun je een hypotheek krijgen als je je inkomen kunt aantonen. Meestal kijkt de geldverstrekker naar je winst over de afgelopen drie jaar, vaak via een inkomensverklaring van een erkende rekenexpert. Met minder historie zijn er soms mogelijkheden op basis van een prognose.
Hoe bepaalt de bank je inkomen?
- Jaarcijfers: doorgaans de laatste drie jaar, vaak gemiddeld, waarbij het laatste jaar zwaarder kan wegen of als maximum geldt.
- Inkomensverklaring ondernemer (IBL-achtig): een onafhankelijke expert berekent een duurzaam toetsinkomen. Veel geldverstrekkers accepteren dit.
- Kortere historie: sommige aanbieders accepteren één of twee jaar cijfers, of een prognose bij een opdrachtgever met langlopend contract.
- DGA: heb je een bv, dan telt je salaris én soms de winst in de bv mee.
Lees de algemene uitleg op Kan ik een hypotheek krijgen met mijn contract? en reken je mogelijkheden uit met Hoeveel kan ik lenen?
Documenten die je nodig hebt
- Jaarrekeningen en aangiften inkomstenbelasting van de afgelopen jaren.
- Uittreksel van de Kamer van Koophandel.
- Actuele cijfers over het lopende jaar.
- Overzicht van zakelijke schulden en leaseverplichtingen.
Bescherm je woonlasten
Als ondernemer heb je geen werkgever die doorbetaalt bij ziekte. Zonder voorziening kun je bij uitval snel in de problemen komen met je hypotheek. De verplichte basis-AOV die het kabinet voorstelt, keert maximaal het minimumloon uit na een jaar wachttijd. Lees Verplichte AOV voor zzp'ers en bekijk een arbeidsongeschiktheidsverzekering of woonlastenverzekering.
Slim timen
- Plan je aankoop na een sterk boekjaar, zodra de jaarcijfers definitief zijn.
- Valt de woning straks onder de nieuwe NHG-grens van € 500.000? Ook ondernemers kunnen NHG krijgen. Zie NHG-grens 2027.
- Houd rekening met de rente: lees Hypotheekrente: vastzetten of wachten?
Kies een adviseur met ervaring
Niet elke geldverstrekker kijkt hetzelfde naar ondernemersinkomen. Een onafhankelijk hypotheekadviseur die veel met ondernemers werkt, weet welke bank bij jouw situatie past.
Dit is algemene informatie en geen persoonlijk financieel advies.
Veelgestelde vragen
Kan ik als zzp'er een hypotheek krijgen met één jaar cijfers?
Bij sommige geldverstrekkers wel, vaak in combinatie met een inkomensverklaring of prognose. Met drie jaar cijfers heb je de meeste keuze.
Wat is een inkomensverklaring ondernemer?
Een berekening door een erkende rekenexpert van je duurzaam toetsinkomen, die veel geldverstrekkers accepteren bij een hypotheekaanvraag.
Kan een ondernemer NHG krijgen?
Ja, ondernemers kunnen ook een hypotheek met NHG afsluiten als ze aan de voorwaarden voldoen en de woning onder de kostengrens valt.
