Verplichte AOV voor zzp'ers: wat betekent het wetsvoorstel voor jou?

Kort antwoord: volgens het wetsvoorstel worden alle zelfstandigen verplicht verzekerd tegen langdurige arbeidsongeschiktheid. De publieke basisverzekering keert ongeveer 70% van je inkomen uit, tot maximaal het minimumloon, na een wachttijd van ongeveer een jaar. Wie een private verzekering heeft die aan de eisen voldoet, kan zich mogelijk laten uitzonderen. De wet is nog niet ingevoerd.

Waarom komt er een verplichte AOV?

Een groot deel van de zelfstandigen is niet verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Volgens de Rijksoverheid heb je ongeveer € 100.000 nodig om vier jaar op minimumloonniveau te overbruggen. Dat kunnen weinig ondernemers zelf opbrengen. De verplichte basisverzekering moet dat gat dichten.

Wat staat er in het wetsvoorstel?

• Voor wie: zelfstandigen tot de AOW-leeftijd, ook als je naast je onderneming in loondienst werkt.
• Uitkering: circa 70% van je inkomen, met als maximum het wettelijk minimumloon.
• Wachttijd: ongeveer één jaar. Het eerste jaar moet je dus zelf overbruggen.
• Opt-out: heb je een private AOV die minstens aan de wettelijke eisen voldoet, dan kun je mogelijk een uitzondering aanvragen.
• Premie: inkomensafhankelijk; de definitieve hoogte en invoeringsdatum volgen uit de parlementaire behandeling.

Volg de actuele stand van zaken bij de Tweede Kamer (wetsvoorstel 36912) en de Rijksoverheid.

Moet je nu al iets doen?

Ja: wacht niet. Tot de wet ingaat ben je zonder eigen verzekering helemaal onbeschermd, en ook daarna is een uitkering tot minimumloon voor veel ondernemers te weinig om vaste lasten zoals een hypotheek te betalen.

1. Bereken je vaste lasten. Wat heb je minimaal per maand nodig als je niet kunt werken?
2. Overweeg een aanvullende of private AOV die de wachttijd en het deel boven het minimumloon dekt. Lees op onze pagina over de arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ondernemers waar je op let.
3. Bouw een buffer op voor het eerste jaar, of kies een broodfonds als tussenoplossing.
4. Heb je een hypotheek? Zorg dat je woonlasten ook bij uitval betaalbaar blijven. Zie welke verzekeringen je nodig hebt als zzp'er.

Gevolgen voor je hypotheek

Geldverstrekkers kijken bij ondernemers naar de stabiliteit van het inkomen. Een goede inkomensverzekering verandert je maximale hypotheek niet, maar maakt het risico op betalingsproblemen wel kleiner. Bespreek dit met een hypotheekadviseur.

Dit is algemene informatie op basis van het wetsvoorstel zoals bekend in oktober 2026. Details kunnen nog veranderen.