Hoeveel hypotheek kan ik lenen?
Redactie Hypotheek & Verzekering.nl · bijgewerkt
Kort antwoord
Hoeveel je kunt lenen hangt af van je bruto jaarinkomen, de hypotheekrente, je financiële verplichtingen en de energiezuinigheid van de woning. Als vuistregel kom je met een modaal inkomen uit op ongeveer 4,5 tot 5 keer je bruto jaarinkomen, maar een persoonlijke berekening geeft pas het echte bedrag. Daarnaast mag je nooit meer lenen dan 100% van de woningwaarde.
Wat telt mee in de berekening
- Bruto inkomen (van jou en eventueel je partner); een tweede inkomen telt voor een groot deel mee.
- De actuele hypotheekrente en rentevaste periode.
- Schulden en verplichtingen zoals studieschuld, persoonlijke leningen en lease.
- Het energielabel: met een zuinig label kun je soms extra lenen.
- De woningwaarde volgens het taxatierapport.
Maximaal lenen of verstandig lenen?
De wettelijke normen (gebaseerd op Nibud-cijfers) bepalen je maximum. Dat betekent niet dat het maximum ook verstandig is: kijk ook naar je andere wensen, zoals sparen, kinderen of minder gaan werken.
Zo bereken je het in vier stappen
- Tel je bruto jaarinkomen op, inclusief vakantiegeld en een vaste dertiende maand; bij een partner ook diens inkomen.
- Trek je maandelijkse verplichtingen af: studieschuld, persoonlijke lening, creditcardlimiet en private lease verlagen je leencapaciteit.
- Kies een rentevaste periode: hoe hoger de rente, hoe minder je kunt lenen.
- Kijk naar de woning: de taxatiewaarde begrenst het maximum en het energielabel kan extra leenruimte geven.
Leencapaciteit is niet je koopbudget
Wat je mag lenen is iets anders dan wat je kunt bieden. De kosten koper, zoals overdrachtsbelasting, notaris, taxatie en advies, kun je niet meefinancieren en betaal je uit eigen geld. Je koopbudget is dus je maximale hypotheek plus je eigen geld, min de bijkomende kosten.
Reken ook de premies voor verplichte en verstandige verzekeringen mee in je maandlasten, zoals de opstalverzekering en eventueel een overlijdensrisicoverzekering.
Situaties die je leenbedrag veranderen
- Tijdelijk contract of flexwerk: met een intentieverklaring of een perspectiefverklaring kan je inkomen toch meetellen.
- Zelfstandig ondernemer: meestal wordt gekeken naar het gemiddelde inkomen van de afgelopen drie jaar.
- AOW-leeftijd binnen de looptijd: dan telt je verwachte inkomen na pensionering mee.
- Alleen kopen: met één inkomen is het leenbedrag lager; sommige regelingen zoals een starterslening kunnen helpen.
Veelgestelde vervolgvragen
Telt het inkomen van mijn partner mee?
Ja. Bij een gezamenlijke aanvraag tellen beide inkomens mee, waarbij het hoogste inkomen volledig en het tweede inkomen voor een groot deel meetelt.
Kan ik meer lenen voor een energiezuinig huis?
Ja, afhankelijk van het energielabel mag je een extra bedrag lenen, en voor verduurzaming kan nog een extra budget gelden.
Hoeveel lager wordt mijn hypotheek door een studieschuld?
Geldverstrekkers rekenen met een maandlast op basis van je oorspronkelijke studieschuld. Dat verlaagt je leenbedrag, vaak met enkele tienduizenden euro's, afhankelijk van de hoogte van de schuld en de rente.
Is een online berekening betrouwbaar?
Een online berekening geeft een goede indicatie, maar houdt niet altijd rekening met je volledige situatie. Een adviseur of geldverstrekker bepaalt het definitieve bedrag op basis van je papieren.
Lees verder
Volgende stap: Welke kosten komen erbij?
Deze informatie is algemeen en geen persoonlijk financieel advies. Bedragen en regels veranderen geregeld; controleer actuele cijfers bij officiële bronnen zoals de Belastingdienst, NHG, DUO, AFM en het Kifid.